FA Time กับ อ.ตี๋ ชวลิต ลีลาภรณ์, FChFP
เคล็ดลับการจัดการการเกษียณ
วันนี้เอาเคล็ดลับการจัดการการเกษียณมาพูดคุยกันครับ สำหรับบางคน การเกษียณอายุก็ไม่ต่างอะไรกับระเบิดเวลา คือระเบิดแน่แค่รอเวลาที่จะถึง ไม่ได้อยากพูดในแง่มุมที่ดูน่ากลัว หรือไม่ดีหรอกนะครับ แต่สุดท้ายก็หนีความจริงไปไม่ได้ ขออ้างอิงบทความจากหนังสือพิมพ์โพสต์ทูเดย์ ที่เพิ่งจะอ่านมาครับ เรื่อง “ใช่เราหรือไม่? แก่ยากไร้ เงินไม่พอกิน….” ของ คุณสวลี ตันกุลรัตน์ http://m.posttoday.com/economy/financial/452295 ซึ่งเป็นข้อมูลอ้างอิงจากงานวิจัยครับ โดยกล่าวไว้ว่าคนไทย 24% สามารถเกษียณได้อย่างมีสุข แล้วอีก 76% คือคนที่จะเกษียณแล้วมีชีวิตอย่างยากลำบาก พร้อมทั้งมีตัวเลขค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ ในกรณีไม่คิดค่าเช่าบอกไว้ด้วยครับว่าเฉลี่ยแต่ละอาชีพต้องมีเท่าไร แต่สำหรับผมแล้ว บอกตามตรงว่าผมในฐานะคนสังคมเมืองใหญ่แล้ว ตัวเลขที่กล่าวในนี้ (ซึ่งเป็นตัวเลขเฉลี่ยทั่งประเทศ) สำหรับผมแล้วเป็นตัวเลขที่น้อยไปมากในความรู้สึกส่วนตัว
ดังนั้น หากเรารู้ว่าในอนาคต เราอาจจะเป็น 1 ใน 76% ที่เมื่อถึงวันเกษียณเราจะมีชีวิตที่ยากลำบาก เนื่องจากมีสินทรัพย์ และมีรายได้ ไม่พอใช้ในชีวิตหลังเกษียณ เราควรจะเริ่มวางแผน เริ่มปรับปรุงแก้ไขอย่างไรดี มาดูขบวนการกันครับ
- ต้องรู้ก่อนครับว่า พอ หรือไม่พอ? และกรณีไม่พอ ไม่พอเท่าไร? นี้คือจุดสำคัญอันดับที่ 1และจุดนี้จำเป็นอย่างยิ่งครับที่ต้องใช้ฝีมือของบุคคลที่ได้รับการฝึกฝนมาอย่างดีในฐานะนักวางแผนการเงิน ไม่ควรมโนไปเองครับ เพราะความคาดเคลื่อนจะเยอะมากครับ
- กรณีที่พอ ไม่ใช่ไม่ต้องกังวลนะครับ ก็มีที่ต้องกังวล เพียงแต่กังวลในประเด็นอื่นๆต่อไป เช่นการส่งมอบทรัพย์สินต่อไปยังทายาท หรือการวางแผนการลงทุนเพื่อเพิ่มพูนความมั่งคั่งให้สูงยิ่งขึ้นไปอีก เป็นต้น
- กรณีที่ไม่พอ นี้สิครับที่ต้องกังวลอย่างยิ่งยวด และเมื่อรู้แล้วว่าไม่พอในปริมาณเท่าไร? จึงมาวางแผนพิชิตยอดเขาเอเวอร์เรสกันต่อครับ (เอามาจากหนัง Fan Day ครับ) มีทางเลือกอะไรบ้าง มาดูกันต่อครับ
- หาทางเพิ่มรายได้ให้สูงขึ้น เช่นการทำอาชีพเสริม เพื่อจะให้มีรายได้หลังหักค่าใช้จ่ายให้สูงขึ้นนั้นเองครับ
- ปรับลดค่าใช้จ่ายผันแปร หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น หรือจำเป็นน้อยลดลง เช่นการเลิกหรือลดการการกาแฟสดราคาแพง (เรียกว่าลาเต้ แฟกเตอร์-Latte Factor) นี้ก็เป็นอีก 1วิธีครับที่จะทำให้มีรายได้หลังหักค่าใช้จ่ายให้สูงขึ้นจากเดิม
- ปรับลดอัตราค่าใช้จ่ายหลังเกษียณให้ลดลง (คุณภาพชีวิตหลังเกษียณ) หรือในฐานนะนักวางแผนการเงิน ก็จะเรียกว่า Replacement Ratio ครับ นี้ก็จะทำให้ปริมาณเงินที่ต้องเตรียมเพื่อการใช้ชีวิตหลังเกษียณลดลงอย่างมาก แต่ก็ทำให้เราอาจจะต้องสูญเสียความสุขหลังเกษียณไปเช่นกัน ตัวอย่างนะครับ เคยคิดว่าหลังเกษียณ ใช้ 30,000 บาทต่อเดือน น่าจะอยู่อย่างมีความสุข แต่ต้องลดลงเหลือบังคับให้ใช้ได้แค่ 20,000 บาทต่อเดือน ถึงจะอยู่รอดได้หลังเกษียณ เห็นไหมครับว่าความสุขของเราคงลดลงด้วยเช่นกัน
- ขยายเวลาในการเกษียณ (เป็นการเพิ่มเวลาช่วงการเก็บออมให้นานขึ้น พร้อมกับลดช่วงชีวิตหลังเกษียณให้ลดลงไปด้วยนั้นเอง) นั้นหมายความว่าเราจะต้องทำงานให้นานขึ้นนั้นเอง ปัจจุบันทางเลือกนี้เป็นทางเลือกที่มีการนำไปใช้มากที่สุด เราจะเห็นคนที่สูงวัยแต่ยังต้องทำงานต่อไปเยอะมาก ขายขนม ขายของในตลาด ขับ Taxi
- ปรับแผนการลงทุนตั้งแต่วันนี้ เป็นทางเลือกที่ดีครับ ควรเป็นทางเลือกแรกที่ปฏิบัติด้วยซ้ำ แต่ต้องอยู่บนพื้นฐานความเสี่ยงที่เหมาะสมนะครับ เช่นเดิมทีไม่เคยคิดวางแผนหาที่อยู่ของเงิน ไม่เคยคิดลงทุน เลยต้องคิดเรื่องลงทุน หรือเคยลงทุนแค่ฝากในสินทรัพย์สภาพคล่อง หรือสินทรัพย์ระยะสั้น ก็เปลี่ยนบางส่วนไปอยู่ในสินทรัพย์ลงทุนระยะยาว หรือมีสภาพคล่องต่ำ เพื่อเพิ่มอัตราผลตอบแทนการลงทุนให้สูงขึ้น
แต่ที่ไม่ควรทำคือการเพิ่มความเสี่ยง จนสูงจนเกินไป เช่นเคยลงทุนตราสารหนี้ 40% ตราสารทุน 60% ในวัย 50 แล้ว เลยเปลี่ยนไปลงทุนเป็นตราสารทุน 100% ซะเลย หรือเดิมเคยใช้เงินเย็น แต่หันมาใช้บัญชีมาจิ้น ที่ทำให้ความเสี่ยงสูงมากจนเกินสมควร
- วางแผนเก็บเงิน โดยปรับอัตราเพิ่มขึ้นทุกปี หมายความว่าช่วงเริ่มต้นนี้มีน้อยก็เก็บน้อย แต่ปีต่อไปก็เก็บในอัตราที่สูงมากขึ้นทุกปี จะช่วยให้เกิดความเหมาะสมกับการเติบโตของการทำงานและรายได้มากกว่าครับ
โดยปกติแล้วเราต้องใช้หลายๆวิธีรวมกันครับ ถึงจะเกษียณได้ ถ้าอยากเพิ่ม % ความสำเร็จผมมีสูตรสำเร็จอยู่สูตรหนึ่งครับ นั้นคือ
“ทำแผนการเงินตั้งแต่วันนี้ ยิ่งช้ายิ่งมีโอกาสล้มเหลว”
ติดต่อ FA ใกล้ตัวท่านนะครับ
อ้างอิง http://m.posttoday.com/economy/financial/452295
THAIFA “รวมพลัง สร้างอนาคต”