FA Time กับ อ.ตี๋ ชวลิต ลีลาภรณ์, FChFP
ประกันชีวิต จัดเป็นสินค้าทางการเงินหรือไม่?
ประกันชีวิต จัดเป็นสินค้าทางการเงินหรือไม่? ทุกสิ่งมีวิวัฒนาการทั้งสิ้น แม้แต่ประกันชีวิต อะไรคือ ‘กรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน’ ดีกว่าเก่าจริงหรือ?
ประกันชีวิต จัดเป็นสินค้าทางการเงินหรือไม่? หลายคนตอบว่าเป็น เพราะมีส่วนของการลงทุน แต่อีกหลายๆคนก็มองว่าไม่เป็นสินค้าการเงิน แต่เป็นประกัน เป็นสินค้าเพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น เพราะเมื่อเกิดขึ้นแล้วความเสียหายที่น่าจะรุนแรง อาจจะช่วยบรรเทาให้ลดลงได้บ้าง จนอาจจะหมดไปได้ เช่นความเสี่ยงจากโรคร้าย ความเสี่ยงจากการสูญเสียหัวหน้าครอบครัว ความเสี่ยงจากการเกิดอุบัติเหตุ คำตอบส่วนตัวผม ‘ประกันชีวิต’ จึงเป็นไปได้ทั้ง 2 อย่างครับ คือเป็นสินค้าการเงินประเภทหนึ่ง หรือเป็นแค่หลักประกันความเสี่ยง และอาจจะเป็นทั้ง 2 อย่างในเวลาเดียวกันก็ได้ ไม่ได้ผิดอะไร
สำคัญตรงที่ สินค้าประกันชีวิตเมื่อเลือกใช้ให้ถูกกับความต้องการ/ความจำเป็น ก็จะมีคุณอนันต์ แต่หากเลือกผิดก็จะเสียความรู้สึกมหันต์
- ในฐานะผู้ขายสินค้าประกันชีวิต จำเป็นอย่างยิ่งที่ควรจะแนะนำแบบประกันที่เหมาะสมกับความต้องการ และความจำเป็นของลูกค้า พร้อมให้ข้อมูลสำคัญอย่างครบถ้วน
- ในฐานะผู้ซื้อ ควรเปิดใจรับฟังคำแนะนำของผู้ขาย ถาม บอกข้อมูลจำเป็นให้ผู้ขายทราบ และตัดสินใจอย่างรอบครอบ
- แต่ในหลายกรณี ประกันชีวิตฉบับเดียว ก็ไม่สามารถตอบโจทย์ของความต้องการ และความจำเป็นได้ครบทุกข้อ
‘ประกันชีวิต ควบการลงทุน’ หรือเรียกว่า ‘Unit Link’ จัดว่าเป็นสินค้าทางการเงินแบบใหม่ของประเทศไทย แต่ไม่เป็นแบบใหม่ของโลก เป็นการผสานข้อดีของสินค้า 2 ชนิดเข้ามาไว้ด้วยกัน แต่ก็มีข้อเสียในส่วนของการการันตีผลตอบแทนที่จะหายไป รูปแบบสัญญา ประกันชีวิตจะทำงานคู่กับกองทุนรวม รวมกันเป็น 1 กรมธรรม์ โดยบริษัทประกันก็จะทำหน้าที่เป็นเพียงผู้รับผิดชอบด้านการประกันความเสี่ยง และทำอีกหนึ่งหน้าที่คือคนกลางระหว่างผู้เอาประกัน กับกองทุนรวม
ในด้านการเงินการลงทุนจะเป็นส่วนของการลงทุนผ่าน ‘กองทุนรวม’ ผลตอบแทนจึงเป็นไปตามผลตอบแทนของตลาด กำไรขาดทุน จะมากจะน้อย ก็จะไม่ขึ้นกับบริษัทประกันอีกต่อไป ลูกค้าต้องรับความเสี่ยงเอง และต้องบริหารความเสี่ยงเอง ในด้านการจัดการความเสี่ยง ก็สามารถทำได้หลายวิธี ตั้งแต่การเลือกสัดส่วนการลงทุน ซึ่งมีทั้งลงในกองทุนความเสี่ยงต่ำ เช่นตลาดเงิน ตลาดสินค้าตราสารหนี้ หรือลงในความเสี่ยงปานกลาง หรือลงในตราสารทุน ที่มีความเสี่ยงสูง จึงสามารถกระจายพอร์ตการลงทุนได้เป็นอย่างดี เป็นต้น
ในรายละเอียดอีกมากมาย อยากให้ตามอ่านต่อใน Link ด้านล่างครับ ซึ่งมีตั้งแต่ ลักษณะ ข้อดี ข้อเสีย 17ข้อควรศึกษาก่อนการซื้อประกันควบการลงทุน รวมถึง Page ดัง Aommoney ออมมันนี่ ที่เขียนถึงประกัน และ ประกันควบการลงทุน ซึ่งอธิบายได้ดี และละเอียดครับ ถ้าหากผมอธิบายซ้ำในนี้ก็จะยาว จึงอยากให้ไปตามอ่านใน Link ดีกว่าครับ
สรุป ‘ประกันชีวิต’ ถูกออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาบุคคลและครอบครัว สิ่งที่ประกันทำได้ดีที่สุด คือการบรรเทาความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้น ถึงจะเป็นนวัตกรรมใหม่ ‘ประกันชีวิตควบการลงทุน’ พื้นฐานก็ยังคงเป็นประกันครับ แต่มีการเงิน การลงทุน และรูปแบบประกันใหม่ๆเข้ามาเกี่ยวข้องมากขึ้น ช่วยสร้างทางเลือก และความยืดหยุ่นที่หลากหลาย ความสำคัญจึงอยู่ที่การเลือกและการบริหาร หากเลือกสินค้าได้ถูกกับความจำเป็น/ความต้องการ สินค้านั้นจะมีคุณอนันต์ ปรึกษาผู้รู้ ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ ปรึกษา FA ที่ส่งบทความดีๆให้ท่านครับ
อ้างอิง
http://www.manager.co.th/iBizChannel/ViewNews.aspx?NewsID=9580000018072
http://17questions-unitlink.blogspot.com/2009/10/17-unit-link.html
http://www.aommoney.com/insuranger/ซื้อประกันชีวิตควบการล #gs.KPF5nVk
http://www.aommoney.com/insuranger/ซีรีย์-ประกันชีวิตแบบควบการลงทุน#gs.g_zebm4
THAIFA “รวมพลัง สร้างอนาคต”