ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม บัตรเครดิต

FA Time กับ อ.ตี๋ ชวลิต ลีลาภรณ์, FChFP

ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม บัตรเครดิต

ใช้บัตรเครดิตกันมากๆ รู้ไหมครับว่าดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต เค้าคิดกันอย่างไร 

ผู้อ่านต้องทราบนะครับว่า “บัตรเครดิต เป็นดาบ 2 คม”  ใช้ดีๆ มีประโยชน์ช่วยบริหารเงินให้เรามีกำไร จากการได้รับเครดิตการชำระค่าสินค้าช้าลง 15-45 วัน  แต่ถ้าใช้ไม่เป็นบัตรเครดิตคือปรสิต หรือปลิงดูดเลือดดีๆนี่ละครับ รายได้ที่หาได้ต้องแบ่งไปให้ธนาคารใช้ถึง 20% ของยอดวงเงินที่ใช้ไปกันเลยทีเดียว  (บัตรกดเงินสด ดอกเบี้ยอยู่ที่ 28%)  มาดูว่าเจ้า 20% นี้คิดอย่างไร ดูรูปประกอบไปพร้อมๆกับคำอธิบายด้านล่างนะครับ

1. ในกรณีสมมุติ  มีการสรุปยอดทุกๆวันที่ 25 ของเดือน  และได้รับเครดิตชำระบิลล่าช้าไปอีกสูงสุด 14-15 วัน  ซึ่งครบกำหนดชำระช้าสุด เป็นวันที่ 10 ของเดือนถัดไป  (รวมเครดิตสูงสุดคือ 45 วัน)
2. หากในรอบเดือน ท่านใช้วงเงินในบัตรเครดิตไป 10,000 บาท เมื่อวันที่ 5 ต.ค. สรุปยอดวงเงินถึงวันที่ 25 ต.ค. คือยอด 10,000 บาท   และเราชำระเป็นขั้นต่ำเพียง 1,000 บาท ในวันที่ 10 พ.ย. อัตราดอกเบี้ยที่เกิด
   • ถ้าเมื่อไร เราชำระไม่เต็มจำนวน  หมายความว่า วงเงิน 10,000 บาทที่ใช้ไป ต้องคิดดอกเบี้ย 20% ตามจำนวนวันที่ใช้ไป (เน้นครับว่า ทั้งจำนวน 10,000 บาทครับ  ไม่ใช่ 10,000-1,000  = 9,000 บาท)  โดยคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่ 5 ต.ค. – 10 พ.ย.  รวมทั้งสิ้น 36 วัน   จึงเป็นยอดดอกเบี้ย = 197.26 บาท  นั้นหมายความว่าถ้าเราชำระเต็มจำนวน เราจะไม่เสียดอกเบี้ยเลยซักบาท แต่ถ้าเราชำระไม่เต็มจำนวน เรากลับต้องจ่ายดอกเบี้ยจากยอดใช้ครับ ไม่ใช่ยอดค้าง 
3. จากนั้นยอดคงค้างอีก 9,000 บาท ยังคิดดอกเบี้ยไปเรื่อยๆตามจำนวนวัน ซึ่งแท้จริงแล้วเราจะชำระคืนวันไหนก็ได้  แต่เรามักจะไม่ทราบ คิดว่าต้องไปรอชำระคืนในงวดถัดไปเลย นี้เป็นความเข้าใจผิดอย่างมาก เป็นเหตุให้เราต้องต้องจ่ายดอกเบี้ยแบบเต็มจำนวนวันกันเลยทีเดียว  เช่นในกรณีนี้ ยอด 9,000 จะไปสรุปยอด ณ วันที่ 25 ของเดือน พ.ย.  เป็นว่า
   • 9,000 บาทนี้จะคิดดอกเบี้ย 20% ตั้งแต่วันที่ 10 – 25 พ.ย.  รวมทั้งสิ้น 16 วัน   จึงเป็นยอดเงิน = 78.90 บาท
4. ในใบแจ้งหนี้ ของวันที่ 25 พ.ย. ก็จะมีเงินหนี้คงค้าง 9,000 และดอกเบี้ยของ a.+ b.  (รวม = 276.16 บาท) ปรากฏ   (จึงรวมหนี้ = 9,276.16 บาท)
5. จากข้อ 4. ไม่ใช่ว่าท่านจะได้เครดิตจ่ายช้าไปอีก 15 วัน เหมือนการใช้ยอดเงินนี้ในครั้งแรกนะครับ  เพราะแท้จริงแล้ว หนี้คงค้าง 9,000 บาท ตอนนี้ดอกเบี้ยยังคงเดินรายวันอยู่ครับ หากท่านไปชำระเงินตามบิลคือชำระช้าสุดในวันที่ 10 ของเดือนถัดไป เพราะความเคยชิน ท่านจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มอีก 14-15 วัน ดังนี้
   • ยอดหนี้คงค้าง 9,000 จะคำนวณดอกเบี้ย 20% ไปอีก 14-15 วัน หรือเป็นเงิน 69.04 บาท ซึ่งยอดหนี้นี้จะไปปรากฏอยู่ในบิลงวดถัดไปครับ 
6. ดังนั้น หากท่านยิ่งชำระหนี้คงค้างช้าไปเรื่อยๆ ท่านก็ต้องเจอดอกเบี้ย 20% รายวันไปเรื่อยๆครับ

ทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นยังเป็นเพียงดอกเบี้ยจากการใช้วงเงินเครดิต และชำระไม่เต็มจำนวนครับ แต่หากเราไม่ให้ความสำคัญ ไม่ไปจ่ายตามเวลาที่กำหนด ยังมีโอกาสโดนค่าปรับ ค่าธรรมเนียมการทวงถามหนี้ อีกต่างหาก  เราต้องเอาใจใส่กับการใช้บัตรเครดิตให้ดีๆ  ศึกษาหลักการคิดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมให้ชัดเจนครับ เราจะได้ไม่ตกเป็นเหยื่อของการเงิน การธนาคารครับ

หากท่านต้องการที่ปรึกษาเรื่องการบริหารหนี้สิน และทรัพย์สิน ติดต่อ FA ที่ส่งบทความนี้ให้ท่านครับ  เพราะเค้ารักท่านจึงส่งบทความนี้ให้ท่าน

ที่มา  https://www.1213.or.th/th/serviceunderbot/loans/Pages/feescredit.aspx

THAIFA “รวมพลัง สร้างอนาคต”